Wie eine überbezahlte Hypothek von 20 £ pro Monat Ihnen Tausende sparen kann

Hausbesitzer bemühen sich, den Schmerz der steigenden Hypothekenkosten zu lindern, da eine weitere Zinserhöhung droht.

Die Bank of England wird den Leitzins morgen auf 1,5 Prozent anheben, während einige Experten auf 1,75 Prozent zusteuern.

Laut den Finanzdatenanalysten von Moneyfacts ist die durchschnittliche zweijährige Hypothekenreparatur bereits auf dem höchsten Stand seit 2013.

Und die Kosten steigen, wobei allgemein erwartet wird, dass der Leitzins bis Ende 2022 2,25 Prozent erreichen wird.

Kreditnehmer rennen um die Begleichung von Hypothekenschulden, indem sie überschüssiges Geld in zusätzliche Zahlungen leiten. Santander verzeichnete in diesem Jahr einen Anstieg der Überzahlungen um 50 Prozent im Vergleich zu 2021 – und der Anstieg fällt mit dem Zeitpunkt zusammen, als der Leitzins Mitte Dezember zu steigen begann.

Die durchschnittliche Sonderzahlung in diesem Jahr betrug 3.750 £, wobei Santander-Kunden seit Anfang 2022 mehr als 900 Millionen £ an Hypothekenschulden beglichen haben.

„Da die Lebenshaltungskosten weiter steigen und der Leitzins stetig steigt, konzentrieren sich immer mehr Menschen darauf, wie sie ihre Schulden verwalten und die zukünftigen Kosten ihrer Hypothek senken können“, sagt Graham Sellar, Leiter der Hypothekenabteilung der Bank.

Die Überzahlung einer Hypothek führt langfristig zu Einsparungen im Wert von Tausenden von Euro.

Hausbesitzer können auch von einer Umschuldung profitieren, wenn die zusätzlichen Zahlungen sie in eine niedrigere Tranche des Beleihungswerts verschieben, die normalerweise zu besseren Zinssätzen angeboten wird.

Die meisten Kreditgeber erlauben Kreditnehmern mit festen Verträgen, jedes Jahr bis zu 10 Prozent ihrer Kredite zu überzahlen, bevor Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen anfallen. Es ist unwahrscheinlich, dass Kreditnehmer, die variabel verzinslichen Geschäften unterliegen oder aufgespürt werden, irgendwelche Beschränkungen für Überzahlungen haben.

Aber bei höheren Rechnungen können sogar nur 10 £ pro Monat einen großen Unterschied machen.

„Überzahlungen sind besonders vorteilhaft für Kreditnehmer mit volatilen Einkommensstrukturen – etwa diejenigen, die Provisionen oder zusätzliche Einnahmen erzielen oder die selbstständig sind“, sagt Greg Cannington, Chief Operating Officer des Brokers LDNfinance. Die Flexibilität, größere Zahlungen zu leisten, wenn sie ein höheres Einkommen als normal erhalten, wird gut angenommen.

Grobberechnungen der Hypothekenberatung Private Finance für Money Mail zeigen, wie viel Geld Kreditnehmer mit einer Hypothek in Höhe von 200.000 Pfund sparen können, die über 25 Jahre zu einem Zinssatz von 3,5 Prozent aufgenommen wird.

Die Abzahlung von zusätzlichen 200 £ pro Monat würde allein 26.000 £ an Zinszahlungen einsparen und die Schulden vor fast sechs Jahren begleichen.

Eine Überzahlung von 100 £ würde die Kosten des Darlehens um 15.000 £ senken und Sie drei Jahre früher ohne Hypothek sehen. Bis zu 20 £ zusätzlich pro Monat sparen Sie 3.500 £ an Zinsen und verkürzen Ihre Hypothekenlaufzeit um neun Monate.

Wenn die Zinsen wie erwartet steigen, sind die Einsparungen wertvoller.

Bei 4,5 Prozent würde eine Überzahlung von 200 £ auf eine Hypothek von 200.000 £ die Zinsrechnung um 36.000 £ senken.

Zusätzliche 100 £ pro Monat werden zu einer Ersparnis von 21.000 £, während eine zusätzliche Zahlung von 20 £ bei einem 4,5-Prozent-Tarif Ihnen 4.900 £ spart.

In vielen Fällen sinken die Kosten des Darlehens schneller, wenn das Kapital aufgebaut wird, sodass Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten.

Laut Moneyfacts beträgt die durchschnittliche Fünfjahresrate für einen Kreditnehmer mit einer Einzahlung von 15 Prozent 4,12 Prozent, verglichen mit 3,81 Prozent für jemanden mit 40 Prozent Eigenkapital.

Experten weisen auch darauf hin, dass sich die Sparquoten zwar verbessern, eine hohe Inflation Ihr Geld jedoch immer noch aufzehren kann. Das bedeutet, dass Sie durch eine Überzahlung Ihrer Hypothek auf lange Sicht wahrscheinlich viel mehr Geld sparen, als Sie selbst mit dem besten Sparangebot möglicherweise verdienen könnten.

„Überzahlungen sind eine großartige Möglichkeit, die gesamten Hypothekenausgaben zu reduzieren, insbesondere in einem Umfeld mit hohen Zinssätzen“, sagt Chris Sykes von Private Finance.

Die zweifache Mutter Nicolas Jack, 37, hat mehr als ihre Hypothek bezahlt, seit sie vor 12 Jahren einen Kredit über 184.500 £ aufgenommen hat. Bei der Strukturierung ihrer monatlichen Zahlungen rundet die HR-Partnerin von Essex auf, sodass sie immer 20 oder 30 £ zusätzlich zahlt.

„Manchmal, wenn ich am Ende des Monats Geld übrig habe, stecke ich es auch ein“, sagt sie. ‚Jede kleine Hilfe.‘

Bisher hat es fast 5.000 £ an zusätzlichen Zahlungen geleistet und ist auf dem besten Weg, bis zum Ende der Hypothekenlaufzeit schätzungsweise 4.000 £ einzusparen.

Nicola fügt hinzu, dass der jüngste Anstieg der Zinssätze bedeutet, dass sie mehr Anstrengungen unternimmt, um ihre Hypothekenschulden zu begleichen.

„Man kann den Kopf nicht in den Sand stecken – man muss sich beraten lassen und in sein Vermögen investieren“, sagt sie.

moneymail@dailymail.co.uk